苏宁：用金融+科技+产业之合力 打破小微企业融资难题

　　疫情影响下的小微企业生存问题是今年全国两会中的焦点话题之一。2020年政府工作报告，虽与往年相比，字数大幅减少，只有1万字左右。但在这样一份简洁的报告中却12次提及小微企业。报告强调，保障就业和民生，必须稳住上亿市场主体，尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关。

　　作为经济“六稳”的基本盘，小微企业活，则就业稳，全盘兴。不过，一直以来，小微企业的融资难、融资贵却是个老大难问题。今年发生的新冠肺炎疫情，让小微企业融资问题更加严峻。虽然，近年来一系列促进小微企业融资政策的出台，确实提高了小微企业贷款可获得性。但从实践中看，小微企业融资难、融资贵尚未得到根本性解决，仍然是制约我国企业发展的一大障碍。有调研显示，80%小微企业存在资金缺口。

　　对于破解小微企业融资顽疾，全国人大代表、苏宁控股集团董事长张近东在2020年两会建议《多策并举破解小微融资难题》中，开出了以“信息集成”“金融扶持”“产业力量”为主要药引的药方。正如以苏宁为代表的企业早已行动的那样：积极探索运用新技术，推进企业数字化和金融服务与产业链、供应链的深度融合，打通普惠金融“最后一公里”，助力纾解小微企业融资难融资贵，实现惠民利企。

　　招术之一：

　　借力金融科技 深耕普惠金融

　　张近东表示，站在金融机构的角度，小微企业融资难，难在风控;而风控之难，难在有价值信息的获取;信息数据获取之难，难在数据入口分散，孤岛效应难以消除。

　　对此，他提出要建立完善全面、互联互通的地方小微企业政策执行和信息集成的综合体系，进一步打通各个部门的“信息孤岛”，为金融机构更好识别、更好管理企业贷款风险提供更好的信息。尤其是要推动移动互联网、大数据、云计算、物联网、人工智能等先进技术在小微企业融资中的应用，提高小微企业融资相关数据的获取、分析和应用能力，在有效控制风险的同时，不断提高小微企业融资的可获得性、便利性、满意度。

　　的确，“金融+科技”已然成为破解小微企业融资难题的一大锦囊妙计。实践证明，在纾困小微企业融资难题方面，其正发挥着越来越重要的作用。作为苏宁旗下的金融板块，苏宁金融、苏宁银行均深谙其道，一直将技术创新驱动发展作为核心战略和总抓手，强化风控，降低风险，让利于企，将金融服务的“普”之风和“惠”之雨真正落到万千小微企业之上。

　　尤其是今年疫情发生以来，苏宁金融、苏宁银行第一时间响应，主动作为，利用金融硬实力，加大信贷投放支持、开辟授信绿色通道、降低企业融资成本、提供专项金融服务方案、聚焦重点支持行业企业，多措并举，精准响应小微企业需求，为小微企业提供了有力度、有速度、有温度的普惠金融服务，全方位、多维度支持小微企业发展，助力快速复工复产。

　　具体而言，在解决“风控、信息获取、数据入口分散”的问题上，苏宁金融依托金融科技，加速数字化发展，发力“无接触”金融服务。依托强大的科技优势以及近年来构筑的领先科技平台，苏宁金融畅通线上渠道，扩展智能化服务，深入钻研小微金融场景，构建了苏宁智能微商贷款开放平台，今年1-5月已为数千户小微企业，发放贷款过5亿元。

　　据了解，基于工商信息数据库、苏宁金融会员数据库，苏宁智能微商贷款开放平台充分利用大数据，进行客户信用画像分析。要知道，仅南京市小微企业信息就已提取了数十万条。通过智能电销，精准推荐正常纳税和开立增值税发票的小微企业，实现全流程线上贷款申请，纯信用、秒授信、零人工。

　　该平台还为普惠金融场景开放了诸如“星象”智能营销系统、“天衡”贷款审批模型体系、“透镜”智能风控决策引擎、“多普勒”小微金融风险监控预警平台、“鸿儒”知识图谱开放平台、“捕逾”智能催收系统等一系列金融科技系统阵列，实现了科技充分赋能，高效解决了传统小微金融信贷业务风险大、成本高、难以商业可持续发展的结构性问题。

　　苏宁银行则通过开放银行平台，向各大合作场景平台如美团、狮桥、零售云等平台场景中植入“微商贷”，协助完成开户、授信、提款、还款等基本操作。针对贷前、贷中、贷后环节，苏宁打造了信用评估体系、风险预警体系以及差异化催收方案，还加上专门面向小微金融的可视化数据经营平台——“观星台”。

　　这就为各大平台免去了“风控和信息获取”难题，同时也解决了“数据入口分散”的弊病，苏宁银行通过“一揽子”建设，打通了小微企业从贷款到支付的各个环节。

　　苏宁银行数据显示，基于以上全流程小微金融科技，2019年，微商贷的授信通过率在一些场景上可以达到70%以上，2019年微商贷同比增长470%，目前余额近50亿元，惠及7.1万户小微企业。与此同时，资产质量也控制得很好，苏宁银行2019年不良率仅为0.88%。

　　苏宁金融、苏宁银行将持续加强金融科技的应用，利用信息网络、移动互联网技术，优化信贷模型，降低信贷服务成本，提升信贷服务效率，推动融资审批更加自动化、产品营销更加网络化、风险识别更加智能化，助力疏解小微企业融资难、融资贵问题。

　　招术之二：

　　协同产业力量 链接多方资源

　　张近东在今年两会建议中还提出，在金融扶持的基础上，引入产业力量，实现对小微企业的综合扶持。要加强产业链协同，通过数据、资金、人才等环节的打通共享为小微企业创造更好的生存发展环境，形成产业协同合力。

　　经过30年发展，苏宁产业布局已涵盖零售、地产、金融三大板块。2019年苏宁完成对万达百货和家乐福中国的收购，补齐大快消和百货发展的短板，全场景、全品类的布局正式成型。在积极布局场景入口，打造线上线下融合的核心运营能力的同时，苏宁也加大智慧零售基础设施建设，形成了强大的物流能力、金融能力和科技能力。

　　作为在供应链、物流、技术、金融、服务等诸多领域全链条打通的领先零售企业，苏宁已拥有全渠道、全场景的布局优势以及智慧供应链体系基础，将协同各方力量，链接多方资源，并更聚焦开放，依托苏宁供应链体系和互联网转型期间积累的技术优势，实现零售核心能力和资源的输出，赋能行业与社会。

　　如，面向上游厂商实现数据共享，柔性化地联合工厂进行个性定制，使工厂与市场直连;同时，面向下游用户，推出了“以旧换新”“24期免息”等服务、营销类产品，从而带动销售，进而帮扶企业。

　　苏宁将进一步发挥苏宁易购、苏宁金融、苏宁置业等产业资源、优势，为小微企业提供商品+服务+场景+金融+科技的一站式产业链协同解决方案，为构建良好的行业发展环境带好头、做好榜样，为小微企业提供更高质量、更有效率的普惠金融服务和产业链服务，推动小微企业高质量发展。

　　真正把好钢用在“刀刃”上，才能切实帮助小微企业解难题、渡难关，小微企业的“青山”才能郁郁葱葱，才能赢得更加美好的未来。在5G、人工智能、大数据、区块链等新技术的加持下，金融服务和产业链、供应链的数字化变革与演进已经展开。未来已来，苏宁正在放开脚步，引领智慧零售、智慧金融新趋势。

　　张近东表示，下一步，苏宁将继续认真贯彻全国两会精神，持续加大对小微企业的支持力度，破解融资贵、融资难，有效增加小微企业的获贷率和获贷额，支持统筹疫情防控和经济社会发展。