揽储大战打响民营银行智能存款霸屏

　　揽储大战按期而至。12月22日，北京商报记者查询发现，蓝海银行、众邦银行、客商银行等多家银行以“收益高、支取灵敏”为卖点在第三方途径上大力推广智能存款产品。在业内人士看来，这体现出民营银行揽储不易的实际难题，受网点、客户根底等约束，民营银行在负债端面对较大压力，不得不经过进步存款收益率来缓解揽储压力。不过，从财物端价格来讲，这样的高本钱揽储之路并非长久之计。

　　部分存款产品利率达5%

　　接近年尾，民营银行对存款事务的竞赛益发剧烈。北京商报记者查询发现，在携程金融、小米金融、陆金所等第三方互联网途径App端上，民营银行的智能存款产品不断“霸屏”，而且呈现在“新手优选”、“甄选主力理财”等显眼方位。

　　例如，翻开携程金融App的“理财”栏目，映入眼帘的便是华通银行、众邦银行、蓝海银行等民营银行的储蓄类存款产品，部分产品的存款利率高达5%。以众邦银行为例，该行“多帮利众享版”是一款五年期存款产品，起存金额为100元，满五年期年化利率可达5.0%。此外，小米金融、陆金所等组织App也成为了民营银行揽储的阵地。

　　互联网途径也搭上这波热潮，推出“奖赏收益”。例如，在携程游览App上，城商行营口滨海银行推出的一款“祥云宝390天”产品满期归纳利率为5.15%，起存金额50元。假如购买者为携程游览的超级会员，持有该产品至期满加送0.15%奖赏金，奖赏金金额单笔最高500元。随后，北京商报记者联络携程客服人员，对方指出，该奖赏金是携程为超级会员推出的活动，持有产品期满后的5个工作日内将奖赏金直接打到客户的携程钱包里。

　　在麻袋研究院高档研究员苏筱芮看来，民营银行或许中小银行仍然喜爱于高息存款，阐明这些银行负债端压力继续存在，且部分中小银行在本年阅历了一些风云，某些特定的程度上造成了揽储本钱的上升。不过，从现在大部分产品的利率状况去看，仍处于合理区间。

　　负债端压力凸显

　　自成立以来，民营银行就受限于“一行一点”形式的掣肘，在负债端资金来源方面面对不小的压力。而凭借智能存款这一利器，民营银行的存款规划呈现大幅添加态势。例如，亿联银行在年报中指出，该行2018年研制“增亿存”“用亿存”等10余款立异存款产品，上线陆金所、小米金融等头部途径，强力拉动存款添加；代收付事务完成存款沉积，买卖笔数1599.21万笔，买卖金额1398亿元，时点沉积存款44.69亿元。

　　尽管经过高利率吸收存款，民营银行的负债端结构有所改变，可是这也代表着民营银行的揽储本钱继续不断的添加，怎么掩盖高本钱并完成盈余成为民营银行需求细心考虑的问题。零壹研究院院善于百程以为，民营银行的告贷端一般是线上的互联网告贷，告贷利率比传统典当类要高，即便资金端本钱比较高，息差一般也能保持在4%以上，如在坏账率可控的领域内，能够掩盖本钱并完成不错的盈余。

　　不过，也有专家持相反定见。资深金融科技从业者马超指出，据预算，现在职业告贷均匀利率在6%左右，除掉拨备及法定准备金的本钱，其实高于5%的存款产品是难以掩盖本钱的。所以现在这些高息的存款产品能够看作是民营银行的一种营销手法。能否长时间连续还有待调查。

　　加强自有途径营销

　　尽管智能存款产品的收益高、流动性好、门槛低，而且具有存款稳妥的保证，遭到商场的欢迎。可是，此类产品仍然面对着流动性办理危险、监管危险。马超表明，年底时点，民营银行的智能存款遍及利率较高，乃至部分产品年化利率破5%，这背面的逻辑仍是在于岁末的成绩压力使然。这也从旁边面阐明民营银行其实和传统银行相同，也有着寻求规划的基因，经过高息揽存的方法把规划做大更为直接。

　　“一方面，智能存款利率较高，如传统银行纷繁仿效，会影响整个银职业的资金本钱，然后推高告贷人的本钱。这关于银职业的运营和事务结构也会发生较深的影响。”于百程以为，另一方面，银行的底层假贷财物一般期限在一年以上，但存款人的存款期限是灵敏可变的。假如存款人会集退出，银行就需求快速找到新的债务转让接受方，这关于银行的流动性办理要求十分高，或许会呈现流动性危险。

　　不过于百程直言，监管组织在10月对结构性存款出台了标准告诉，后续对智能存款也可能会进行相应标准。未来，民营银行“一行一点”的约束也有望放宽。在苏筱芮看来，揽储压力下，民营银行应当加强后续的客户服务，与客户加深互动沟通，加强品牌建造和舆情办理，谨防谣言引发的流动性危机。此外，民营银行也应当拓宽自有营销途径以提高中心竞赛力，不能过度依靠外部第三方资源。

　　北京商报记者 孟凡霞 吴限