大象保险杨喆：大数据之上，智能定制才是未来

保险是一个相对传统的行业，从 1805 年开始已经有 200 多年。从中国人寿、中国人保在 90 年代分家开始，中国的老百姓开始真正接触到现代保险。传统的保险模式重视销售，费用偏高、产品不对位、购买过程不透明构成了人们对保险行业的固有印象。从 2015 年开始，我国的互联网保险逐渐兴起。

大象保险是基于大数据与人工智能的互联网保险平台，在极客公园 Rebuild 2017 大会上，大象保险创始人 & CEO 杨喆为我们展示了大数据之上，保险的新可能。

中国的保险市场发展到今天已经达到了 3.1 万亿，这是一个非常庞大的市场体量。保险作为我们金融体系的三大支柱之一，其实应该比银行业和证券业发挥更重要的底层能力。

与传统的保险行业不同，大象保险的核心团队一半来自于大数据和人工智能行业，一半来自于互联网金融行业。创始人杨喆曾在阿里云负责云计算产品，在华为也有大数据平台的设计经验，具有相当深厚的技术背景。从这个角度来说，他更希望把大象保险定位成一个大数据公司、提供服务的公司。

统计数据显示，上半年我国全行业共实现原保险保费收入 23140.15 亿元，同比增长 23.00％。尽管中国保险市场已经很大，但对比发达国家还只是沧海一粟。

以 2016 年为例，同期美国的保险市场是 1.3 万亿美金，而中国是 3.1 万亿，再对比人口的差距，中国跟西方先进国家的保险市场相比，有大概 10 倍的距离。从这点看，未来保险市场发展还有非常大的市场空间。

需要注意的是，去年的 3.1 万亿中大概有 1/3 左右是理财型或分红型的保险，这对整个保险业的发展并不是个好事情。杨喆认为，保险本质上是要帮助人们抗击未来的风险。一旦生活中有特殊状况发生，保险的作用远比一般的金融产品重要。

在理财观念相对成熟的国家，保险是一种常见的风险管理方式。在国内提起保险行业，大多数人首先想到的是到处卖保险的推销员。传统保险行业基于宏观数据精算的方式过于粗放，以代理人为核心的营销模式对用户来说并不是个很好的体验。

2000 年 8 月，国内两家保险公司太保和平安几乎同时开通网站。同年 9 月，泰康人寿开通泰康在线。互联网的加入解决了传统保险行业的信息不对称，拓宽了分发渠道，大幅度提升用户的购买体验。互联网保险更多为用户服务，通过用户画像分析不同阶段的具体需求，基于时间、场景的动态变化来定制保险险种。

但互联网保险发展到今天，也还是停留在「销售平台」的阶段。

从商业模式看，大象保险作为智能化的保险服务提供商，并不能等同于单纯做保险的销售平台。杨喆表示，大象保险是目前整个互联网领域唯一面向 C 端用户，同时基于云计算和大数据几层建模能力提供在线的保险解决方案的平台。

「我们处在一个时代的分水岭，对于保险行业尤为凸显。」杨喆在演讲中提到。

「互联网的发展十分迅速，无人驾驶已经可以完成路上的商用，近期还有无营业员的商场，通过移动支付能完成几乎所有的购物体验。就这一点来说，互联网金融和银行业的发展远超于保险业。

保险业发展到现在，销售的沟通需要电话陌生拜访。对于现在处于云计算和大数据领域的企业来说，这简直不可想象。我们希望去改变这样的事情。」

大象保险团队从第一天起，就注重大数据基础建模和碎片化数据的整理，通过整合传统保险行业，用数据分析来帮用户挑选、设计最合身的保险产品。大象保险希望通过对业务、数据的理解，帮助普通用户，用互联网完成更好的保险体验。从而实现「智能定制，因人而保」。

2016 年，大象保险完成了千万美元的 Pre-A 轮融资。截止去年年底，大象保险的注册用户已经突破百万。

大象保险认为，数据才是最有价值的，他们未来希望利用数据价值获取企业发展的资本，而不是单纯的通过保险转售获取佣金的模式。

对于互联网企业，数据隐私和数据安全是一条红线。但这个问题在传统领域并没有得到重视。杨喆对此也表示，数据的所有权不属于平台，应该属于用户。大象保险在使用数据时会获取用户的授权，也不会使用用户的敏感数据。他们更希望看到数据产生的个性标签。然后通过底层大数据计算，帮用户完成保险能力的构建。

通过数据积累，大象保险可以帮用户做保险方案的迭代和更新，他们希望通过数据价值来体现保险的力量，这也是大象保险的产品理念，「智能定制，因人而保」。